出國旅遊或公幹,在海外ATM提取現金是不少人的習慣。但你是否知道,每次簡單的提款動作背後,都可能隱藏著多重收費？這些「魔鬼在細節」的海外提款手續費,隨時蠶食你的旅遊預算。由香港銀行收取的費用、ATM網絡處理費,到當地銀行的附加費,層層疊加下,實際成本可能遠超你想像。想避免成為「提款苦主」,出發前必須做好功課。
本文將為你全面拆解海外提款的收費結構,詳細比較香港各大主流銀行的手續費,並提供一系列實用的慳錢策略,助你精明地管理海外現金需求,讓每分每毫都用在刀刃上。
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揭開海外提款手續費的神秘面紗香港主流銀行海外提款收費大比拼精明慳錢：如何降低或豁免海外提款手續費？出發前必讀：海外提款設定與安全須知海外提款常見問題 (FAQ)結論
揭開海外提款手續費的神秘面紗
當你在海外的ATM插入香港的銀行卡時,最終被扣除的費用通常由三至四個部分組成。了解這些組成部分,是避免不必要開支的第一步。
💵 1. 香港發卡銀行手續費
這是最直接的費用。無論你提取多少金額,你所屬的香港銀行都會就每筆海外提款交易收取一筆固定的手續費。這筆費用通常介乎HK$20至HK$50不等,視乎不同銀行及戶口類型而定。即使你只提取小額現金,這筆費用亦會照樣收取,因此頻繁小額提款會極不划算。
🌐 2. 海外ATM網絡處理費
你的提款卡能通行全球,全賴背後的國際ATM網絡,最常見的三大網絡包括：
銀聯（UnionPay）: 在亞洲地區,特別是中國內地及東南亞,覆蓋率極高。其手續費通常較低,甚至部分銀行會豁免經銀聯網絡提款的費用。
PLUS: 由VISA營運,是全球最普及的網絡之一,在歐美地區尤其廣泛。
Cirrus: 由Mastercard營運,覆蓋範圍與PLUS同樣廣闊。
這些網絡會對每筆交易收取處理費,有時會以提款金額的某個百分比計算,亦有可能是固定費用。一般來說,銀聯的收費最具競爭力。
🏦 3. 當地ATM服務供應商附加費
這是許多人忽略的隱藏成本。海外當地的銀行或ATM營運商,可能會對使用其設備的非本地銀行卡用戶徵收一筆「服務費」。這筆費用金額不定,且通常在提款的最後步驟才會顯示。在旅遊熱點地區,這筆費用可能相當高昂。
💱 4. 匯率差價與動態貨幣轉換（DCC）
除了直接的手續費,匯率也是影響成本的關鍵。銀行和卡組織採用的匯率通常會包含少量差價。更需要警惕的是「動態貨幣轉換」（Dynamic Currency Conversion, DCC）。
⚠️ 什麼是DCC陷阱？
當ATM螢幕詢問你「是否以港幣（HKD）結算？」時,這就是DCC。如果你選擇以港幣結算,交易將會採用一個非常不利的匯率,當中包含了商戶或ATM營運商的高額利潤。正確做法是：永遠選擇以當地貨幣（如日圓、泰銖、歐元）結算,讓你的發卡銀行以其標準匯率進行兌換,這樣會划算得多。
香港主流銀行海外提款收費大比拼
為了讓你更清晰地了解各銀行的收費標準,我們整理了以下比較表。請注意,收費可能隨時變動,且特選戶口（如高端理財戶口）或可獲豁免,建議在出發前向銀行再次確認。
銀行
ATM網絡
銀行手續費 (每筆)
備註
HSBC 匯豐銀行
銀聯 / PLUS
HK$20 (匯豐集團ATM)
HK$40 (銀聯)
HK$50 (PLUS)
HSBC One / 卓越理財客戶或有豁免
恒生銀行
銀聯 / Cirrus
HK$20 (恒生中國境內分行)
HK$50 (銀聯/Cirrus)
優越理財客戶或有豁免
Citibank 花旗銀行
Cirrus / 銀聯 / JETCO
豁免 (全球花旗ATM)
HK$30 (其他)
Citigold客戶在全球非花旗ATM提款亦可獲豁免
渣打銀行
銀聯 / Cirrus
HK$28
優先理財客戶可獲豁免
中銀香港
銀聯 / PLUS / FIS
HK$15 (中銀澳門)
HK$50 (其他)
「中銀理財」及以上客戶或有豁免
*以上資料截至2025年初,僅供參考,最新收費請以銀行公佈為準。
精明慳錢：如何降低或豁免海外提款手續費？
面對林林總總的收費,不代表我們只能任人宰割。只要掌握以下幾個策略,便能有效降低海外提款成本。
💡 策略一：選擇合適的銀行戶口
不少銀行為其高端理財戶口（如HSBC One、Citigold、渣打優先理財）提供豁免海外提款手續費的優惠。如果你本身符合資格,不妨將主要資金集中在這些戶口,以享受相關禮遇。此外,某些虛擬銀行或新型扣賬卡（Debit Card）亦以低廉的海外交易費用作招徠。
💳 策略二：善用扣賬卡（Debit Card）及預付卡
近年興起的扣賬卡如 Wise卡,主打以貼近市場中間價的匯率進行兌換,且提款手續費相對傳統銀行更低和透明。你可以預先在App內兌換所需外幣,再到當地提款,能更有效控制匯率成本。這類卡片對於需要頻繁到訪不同國家的用戶尤其方便。想了解更多節省簽賬費用的方法,可以參考信用卡比較與選擇指南。
🌐 策略三：優先使用銀聯網絡
如果你的目的地是亞洲地區,攜帶一張支援銀聯網絡的提款卡通常是最經濟的選擇。銀聯的網絡手續費普遍較低,而且匯率相對穩定。出發前,請確保你的提款卡背面印有「銀聯」標誌。
💰 策略四：一次過提取足夠現金
由於大部分香港銀行按「次」收費,最直接的慳錢方法就是減少提款次數。在安全的情況下,盡量一次過提取整個旅程預計需要使用的現金,避免因多次小額提款而被收取多次固定手續費。當然,這需要平衡便利性與攜帶大量現金的風險。
出發前必讀：海外提款設定與安全須知
🔐 啟用海外提款功能
根據香港金融管理局的指引,所有香港發行的銀行卡,其海外提款功能預設為「關閉」。因此,你在出發前必須透過網上銀行、手機App、電話理財或親身到分行,預先啟動海外提款功能。你需要設定：
生效日期及到期日：設定為你的旅遊期間。
每日提款上限：設定一個合理的金額,以控制風險。
忘記這個步驟,你的提款卡在海外將形同廢鐵！
🏧 提款上限知多少？
你的每日可提款總額,受限於你在香港銀行設定的上限,以及海外當地ATM單次提款的上限,並以較低者為準。例如,你在香港設定每日可提取HK$20,000等值外幣,但當地的ATM機每次最多只允許提取相當於HK$5,000的現金,那麼你便需要分開多次操作才能達到你的提款目標。
🛡️ 安全永遠是第一位
在海外使用ATM時,應時刻保持警覺：
選擇位於銀行分行、大型商場或人流較多地方的ATM。
檢查插卡口及鍵盤有否可疑裝置（如針孔攝影機或讀卡器）。
輸入密碼時,用手或身體遮擋,以防被窺視。
妥善保管交易收據,並定期核對銀行月結單。
預先記下銀行的24小時報失熱線,以備不時之需。
海外提款常見問題 (FAQ)
海外提款用信用卡還是提款卡（Debit Card）好？
強烈建議使用提款卡（Debit Card）。使用信用卡提取現金屬於「現金透支」,利息會由透支當天起計算,利率極高,而且通常還會收取額外的手續費。信用卡只應在緊急情況下,作為最後的提款備用方案。
為甚麼我的提款卡在海外用不了？
最常見的原因有二：一是忘記在出發前啟用海外提款功能。二是當地的ATM機不支援你卡片上的網絡（如銀聯、PLUS或Cirrus）。嘗試尋找另一部印有相應網絡標誌的ATM機。
如果被ATM「食卡」了怎麼辦？
如果ATM位於銀行分行範圍內且在營業時間,應立即聯絡銀行職員尋求協助。若在其他地方或非營業時間,應第一時間致電你的香港發卡銀行報失,鎖定戶口以防被盜用。
銀聯、PLUS和Cirrus有什麼分別？我應該怎樣選？
這三者是全球性的ATM網絡。銀聯在亞洲地區覆蓋廣泛,手續費通常較低。PLUS (VISA) 和 Cirrus (Mastercard) 的全球覆蓋率則更勝一籌,尤其在歐美澳地區。最佳策略是攜帶一張銀聯卡和一張PLUS或Cirrus卡,以應對不同地區的網絡覆蓋情況。
結論
總括而言,要減低海外提款手續費的開支,關鍵在於「事前規劃」。出發前花時間研究並選擇收費最低的銀行卡或戶口、優先考慮使用銀聯網絡、一次性提取足夠金額,並緊記啟用海外提款功能,這些簡單的步驟能為你節省一筆可觀的費用。做個精明的旅遊者,從管理好每一次海外提款開始,讓你的旅程更輕鬆自在。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。