朋友向你借钱，说“利息按2分算”，或者“借一万，每月还100块利息，就是1厘”，你点点头，觉得好像听懂了，可回头一算，这到底是年利率多少？合法吗？会不会踩雷？
别急，今天咱们就来掰开揉碎讲清楚——“分、厘”到底对应多少年利率？这些看似简单的说法，背后藏着多少法律和财务的门道？
“分”和“厘”到底是什么意思？在民间借贷中，“分”和“厘”是大家常用的利息单位，但它们并不是正规金融术语，而是口语化的表达方式，理解它们,是判断借贷是否合法的第一步。
1分利息 = 月利率1%1厘利息 = 月利率0.1%举个例子：
如果你借出1万元，对方说“按2分利算”，那就是每月利息200元（1万 × 1% × 2）,一年下来就是2400元。换算成年利率：24%（2% × 12个月）。同理，1厘就是月利率0.1%，年化就是2%。当你听到“几分利”的时候,记住这个公式：
年利率 = “分”数 × 12%
1分 → 12%2分 → 24%3分 → 36%看到这儿，你可能已经倒吸一口凉气了——2分利就是24%的年利率？这合法吗？
关键问题：年利率多少才算合法？根据我国现行法律，民间借贷的利率是有明确上限的,超过部分不受法律保护。
重点来了：
民间借贷的司法保护上限是“一年期LPR的4倍”。
LPR是什么？简单说，贷款市场报价利率”，由央行每月公布，以2024年为例，一年期LPR为45%,那么4倍就是：
45% × 4 = 13.8%
也就是说，年利率超过13.8%的部分，法院不支持，哪怕你白纸黑字写了“按2分利还”，只要超过13.8%，借款人完全可以只还本金和合法利息,剩下的你追不回来。
如果你借出去的钱约定“2分利”（24%年利率），看起来是双方自愿，但超出13.8%的部分属于无效约定，等于你白白承担了高风险,却拿不到法律保障。
常见误区：口头说“几分利”，容易埋雷很多人觉得：“我们乡下都这么算，一分就是100块利息，没问题。”可一旦发生纠纷，法院只看实际年利率是否超标。
更可怕的是，有些人把“分”理解成年利率——比如以为“2分”是2%，那就完全搞反了。一字之差，利息差十倍！
还有人玩“砍头息”——借1万，直接扣2000当利息，实际到手8000，但合同写借1万，这种操作不仅违法，还可能被认定为“套路贷”。
真实案例警示老张借给朋友5万元，约定“月息2分”，没打借条，只微信说了句“你按2分给我就行”，结果朋友一年没还，老张起诉,法院怎么判？
结果：支持本金5万，利息按LPR4倍（13.8%）计算，多出的10.2%部分不支持，老张原本想拿1.2万利息,最后只拿到6900元。
口头约定+高息 = 高风险+低保障。
建议参考：这样借钱才安全写清楚借条：写明借款金额、期限、利率（建议直接写年利率，避免“几分”模糊表述）。利率别超13.8%：超过部分法院不保护,等于白忙。避免现金交付：通过银行转账或微信/支付宝支付,留痕。别收“砍头息”：实际出借金额必须和合同一致。大额借款建议公证或找律师起草协议。相关法条依据《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。”
《中国人民银行公告〔2020〕第14号》： 明确LPR为利率市场化的重要参考，取代原“24%、36%”两线三区标准。
“分、厘、年利率多少”——这不仅是个数学问题，更是法律风险的分水岭，你以为的“行情价”，可能早已踩了法律红线。一分利=12%年利率，两分利=24%，而目前合法上限只有13.8%。 借钱不是赌感情，更不是拼胆量。白纸黑字写清楚，利率合规是底线，留痕交付是保障。 别让“几分利”变成“几分险”，懂法，才能护住你的钱。
借钱有情，收息有度；利率合法，方得长久。
分、厘、年利率多少？——你真的搞懂民间借贷中的利息计算了吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。